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刘冬文:农村民间高利贷是中和农信竞争对手

  咱们目前曾经发放了84亿元,余额19亿元,也就是说已往时间我该当收回60多亿元的贷款,但现实60多亿里真正没有回来的,还丧失的不到1000万,900多万。60多亿该当收回来,现实只要900多万没有收回来。咱们统计了一下,总体还款率该当是99.87%。所以,该当说咱们的贷款品质仍是节制得很是好。

  刘冬文:大师下战书好!今全国战书论坛也进行了很长一段时间,大师都留意到,方才讲话的一些嘉宾都是来自于国内顶尖的金融机构,都是那些高峻上的金融机构,有政策银行,也有贸易银行,也有安全公司,也有农信社。我在这儿,实在我是代表中和农信来做这个讲话。

  中和农信是中国扶贫基金会倡议建立的社会企业。他建立这个社会企业的次要目标是要为屯子的贫苦户供给无典质,无担保的的小额信贷。咱们是扶贫组织,发觉良多贫苦户有劳动威力和劳动志愿,想成长出产时确实缺乏资金支撑,找金融机构贷款时确实又碰到良多的门槛和妨碍,使他没法子从这些机构得到贷款,这是他们事实糊口中面临的难题。所以,已往十几年时间里,中国扶贫基金会也不断在进修和自创外洋的做法,咱们能不克不迭成立特地的基金,由特地的步队来针对这些贫苦户进行贷款支撑。

  和讯银举措静 1月20日,由中国扶贫成长核心、中和农信主办的“第二届新期间金融扶贫论坛”在北京召开,本届集会主题为“金融扶贫的立异与成长”,和讯网作为独家媒体对集会进行了全程的图文报道。中国扶贫基金会副秘书长、中和农信总司理刘冬文加入论坛并颁发了“中和农信,专为贫民办事的小贷机构”的主题讲话。

  贷款客户里均匀春秋42岁,在本地都是中年屯子妇女或庄家;95%的客户是初中以放学历,该当说在屯子,他42岁大要就是70后,咱们贷款客户是70后的客户或妇女,学历是初中以下,在本地也算是比力贫苦的群体。中和农信次要的目标不是次要靠做金融挣钱,环节是给贫民供给机遇,咱们也发觉光给他们供给贷款还不敷地还必要非金融性的办事,所有的非金融性的办事都是免费的,好比供给手艺培训。今全国战书另一个会场,通过清华大学教诲扶贫近程核心也在供给金融讲授课程和培训,这些都是免费的。

  记得以前我和农行人交换时,他们说咱们只需在屯子发放5万元以下贷款都是亏的,县级支行就跟我埋怨,咱们没有法子,总有查核使命,要发放涉农的5万元以下贷款。但本钱角度来思量我底子不会做5万元以下的贷款,做一笔亏一笔。从这个角度来说,我只想告诉大师一个现实,虽然咱们国度不断以来都在鞭策大型金融机构到屯子发放小额信贷,给农人贷款,特别贫苦户贷款,包罗海波司长提出咱们要采纳各类办法,包罗供给危害弥补金,供给担保金,建立担保公司,贴息贷款,或者楷模带头,屯子致富人带头,让金融机构一块儿到屯子给他们借钱,带贫苦户去贷款仍是很难。这就是为什么中和农信如许的金融机构还具有,另有营业成长,并且这几年每年的营业增加都跨越50%,申明底下仍是有需求的。

  咱们也已经在2013年时在河北抽了几个样,到客岁天下贷款贫苦户体系没有成立起来,但在河北有完备消息库的几个县咱们做了比对,咱们贷款户有52%是建档立卡户。若是扶贫体系建档立卡数据库出来之后,咱们也很是但愿和贷款体系、建档立卡数据库体系好好对接一下,看贷款用户有几多是扶贫体系的建档立卡户。

  咱们还给客户供给卫生康健方面的学问培训,包罗爱心助学勾当都是免费供给的。咱们最大的益处,对农人来讲最大的感触传染是从中和农信贷款不必要求人,他们有时候贷款打个德律风咱们就上门供给办事,并且一旦必要办事咱们会竭尽全力供给支撑。咱们供给金融办事时,要在利钱中拿出预算供给免费办事,咱们也得到了资金的支撑,包罗花旗给咱们供给合作资金做教诲方面的事儿。昨天的论坛和集会也获得了花旗银行的支撑,在这里也感激花旗银行的鼎力支撑。

  给农人供给需求,供给这种办事必然要有需求的调研和阐发。咱们也在花旗银行支撑之下做了良多的事情,此中有一项事情在2013年做了一些问卷查询造访,次如果为了充实领会屯子庄家出格是贫苦庄家他们有什么出产糊口的必要,有哪些信贷方面的要乞降金融方面的要求,咱们只要领会他们需求之后才能针对性地供给支撑和办事,包罗征信教诲。

  我看了银监会的统计数据,天下农信社大要搀扶了8.7万庄家,8.7万庄家得到农信社贷款,大要占咱们天下农人1/3多一点。剩下2/3在农信社也没有借到钱,或者到农业银行或邮储银行。虽然三大银行规模很大,威力也很强,搀扶小庄家仍是很无制约的。发放5万元以下的贷款一共笼盖了171万户,大要496亿元,也就均匀一共贷款2、3万的规模。这是中国农业银行天下性涉农比力多的机构。所以,以咱们的体味来看,感觉在目前来讲,不成否定的事实是屯子信用社是主力军,其他金融机构也做了事情,但笼盖面仍是无限的。我和屯子金融机构在下层也打过交道,他们也有他们的苦处和难处。

  和适才讲话的机构比力,咱们这个机构实在很是很是小。以至在国内统计金融机构区别时也没有这个机构。我想中和农信在扶贫方面仍是做了良多的事情。咱们具有曾经有十几年时间,也许良多人不必然晓得,所以在这里我花点时间引见一下中和农信是谁。

  中和农信来讲,咱们自身是中国扶贫基金会倡议建立的机构,咱们的本意不是去做贷款,不是但愿通过贷款去挣钱,本意是为领会决那些无论若何的不到金融机构信贷支撑机构供给贷款支撑。功效角度来讲咱们但愿中和农信起到拾遗补缺的功效,咱们很是激励也很是欢快地看到良多大型金融机构都去给庄家发放贷款,都去扶贫,但咱们仍然会发觉仍是有些人在金融机构办事范畴之外的,咱们的方针是那些客户。对市场阐发咱们也有定位,中和农信永久不和银行去争客户,永久做最低真个,没有人去做的。说真话,谁是我的合作敌手?屯子民间印子钱是我的合作敌手,农人从我那儿贷款的人,不从我这儿贷款的时候独一的出路就是找亲戚伴侣或者民间印子钱,这是中和农信和其他金融机构最大的区别,就是有特定的方针群体。

  在咱们的贷款客户里有93%是妇女客户,说句其真话,金融机构正常男的贷款比力多,男的正常家里主事,咱们激励妇女贷款,尽管妇女在家里职位地方低下,文化条理比力低,但咱们但愿妇女贷款,一是妇女有更高的信用,二是妇女能够愈加提高咱们的贷款还款品质。咱们1/3的客户75%是从金融机构没有得到国贷款的,由于他们确实没有贷到款,由于咱们的银行利率比银行高,不是一点点,是相当高的程度。他能从金融机构借到必然本钱的资金必然不会找我来借,只要从银行借不了钱,只要一部门从银行借了钱不敷使还找我借钱,所以20%是和农信社、银行堆叠的客户。这也从另一个层面反应我的客户群体和银行不太一样。

  术业有专攻,咱们就是但愿成为一个专业的小额信贷机构,小额信贷产物和流程设想上有咱们独到的工具,包罗产物特点,好比没有典质,若是有典质良多人就借不着了;刻日比力短也按照农人出产糊口的特点,刻日比力短,额度比力小。咱们也但愿像海波司长提出来的,但愿贷款多样化。比来几年屯子人群特点产生了变迁,已往咱们办事50、60后,此刻根基是70后、80后,已往咱们50%的贷款支撑种养业,此刻70%都还不到支撑种养业。农人支撑特点变迁之后咱们办事的产物也要产生响应的变迁。

  按照贷款模式,咱们分为两类,一类是小组贷款,是咱们的支流贷款,大要94%的贷款是小组联保贷款,6%的贷款是小我贷款,小组贷款来讲单比贷款额度不会跨越1.6万元,第二类是小我贷款来讲不会跨越5万元,所以咱们所有贷款不会跨越5万元,均匀单笔贷款只要1.1万元。2014年单笔贷款11300元。咱们和银行竞争最大的益处是银行能够阐扬吸储和再贷款劣势,咱们能够进行更好的客户放贷。这是很好的银企竞争的模式,此刻给咱们供给资金最多的国度是国度开辟银行,2006年给咱们供给支撑,一共开行给咱们供给了11亿的批发贷款,到此刻余额另有6.1亿,渣打银行供给了8000万,厥后停了由于渣打银行利率稍微高一点。北京银行601169股吧)、招商银行600036股吧)都在给咱们供给批发资金的支撑。实在咱们做这个资金,在转贷给农人时很好地处理了金融机构在屯子机构办事最低端客户的难处。

  从适才金融机构的演讲也反应出,这些金融机构也做了良多支撑“三农”、屯子、庄家的贷款支撑,规模也很大,几百亿、上千亿的规模,天下统计有上万亿资金投向屯子和庄家。现实,在中国,屯子信贷需求也是分条理的,咱们虽然金融机构良多资金投向了“三农”,但需求角度来讲仍是远远不敷。从官方统计数据来看,在中国此刻能间接给农人供给信贷支撑的机构起首是农信社,之后是农业银行、邮政储备银行三家大的机构。其他银行机构说真话和农人打交道仍是比力少的。

  中和农信仍是会对峙这个最低真个市场,但愿中和农信真正为农人办事,为当局分忧,给银行帮手,而且做到和而分歧。感谢!

  从咱们本人的定位来看,咱们是但愿搀扶的庄家都是贫苦户或方才脱贫,没有不变脱贫的贫苦户。从统计数据来看,在咱们贷款客户99%户口是农人,1%为什么户口还不是农人?一是咱们其时在四川灾区,什邡做了灾后重建的贷款,他们不是农人;二是他们干一些屯子的活,因为农转非各类缘由转为都会户口,但系通盘计是99%。我这个数据长短常精确的,由于我这个数据要进人民银行的征信核心,必需精确,不精确就跟阿谁对不上。

  该当说中和农信从1996年由世界银行支撑起头做,到此刻18年,曾经在天下142个县有分支机构,也就是有咱们的步队,咱们投入的资金在本地特地向那些向银行借钱借不着的银行发放贷款,累计发放94万笔,84万元,均匀每笔不到1万元。客岁2014年咱们一共发放了25万户小额信贷,发放总金额28亿元,这个规模和金融机构比拟很小,但咱们每笔贷款额度也很小,只要1.1万元。农行发放了171万户5万元以下的贷款,贷款2.9万元,3万不到的贷款额度,很是小。而咱们比拟农行更小,只要1.1万元。目前中和农信存量贷款客户24万户,贷款余额19亿元,均匀单户贷款占我贷款余额只要7900元,并且所有贷款都是信用贷款,不必要财富典质、村支书担保都不必要,最必要的是本村农人互相构成联保小组,每小我都能够贷款,每小我构成联保小组团体向我申请贷款。即便像如许低的贷款,咱们给农人供给单笔1万元摆布的贷款不良率仍是很低的。到目前为止不良率只要0.27%。

  为什么中和农信的利率必然会比银行要高?最次如果受咱们运营模式的影响。第一,咱们资金70%以上来自银行的批发贷款,银行75%的钱借给我,我再借给农人,但我还要加上办理费,由于我有一帮人马运作,还要办理这个项目;第二,我做庄家贷款,额度更低,办事的庄家栖身愈加偏僻,他们办理难度更大,如许我操作本钱天然会很高,咱们也没有法子把本钱彻底降下来,这也形成咱们贷款里比银行要高。咱们贷款利率比银行高一点,能包管通常能从金融机构借到钱的人不消来找我,反而是从金融机构借不到钱的人来找我,如许主观上锁定了我的客户是银行办事不了的机构或被排斥的客户,说其实的就是贫苦户。金融机构怎样勤奋,品德怎样高贵,总行说咱们品德怎样高贵,但置信信贷员和下层司理去做客户时会有比力,我放给谁更平安一点。所以,我置信那些庄家绝大部门仍是那些无奈享受保守金融机构办事的贫苦群体。咱们的所有买卖记实都输入到人民银行的征信核心,咱们能够查询,银行里80%的客户在银行里没有任何征信记实,这申明他没有在农信社、人民银行贷过款,若是贷过款必然有征信记实。咱们有93%的客户是妇女,有些家庭在金融机构有贷款,但可能以丈夫表面注销的,查妇女不必然查得出来。但咱们为良多金融机构还没有办事到的客户供给了贷款支撑。

  这是中和农信办事的特点。另一个角度来讲,虽然中和农信不是个金融机构,但确其实干金融的活。咱们给本人的定位,咱们是做大型金融机构得力辅佐。由于咱们感觉在屯子市场,特别是办事最低端庄家时比这些大银行更有有识之和专业学问。次如果咱们对这个群体曾经进行了充实的领会和持久的试探,很是领会他们的出产糊口特点,信贷需求,糊口习惯,咱们晓得用什么产物办事他们,招什么样的信贷员办事他们是好的,把钱怎样贷给他,怎样收受接受是平安的,这都是咱们的一些经验。在已往十几年时间里,咱们次如果替银行打工,和银行竞争,银行你给我供给资金,咱们刚起头和国开行、农行竞争时,他们除了供给给咱们资金之外业供给了产物设想竞争、手艺支撑,咱们就但愿作为专业机构,使那些不成以大概从银行借到钱的人通过我的勤奋之后也能得到金融机构的支撑。

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